真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目标。个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、共九个层级，模仿围棋的段位称呼，将其简称为理财九段。

　　初级层次

　　理财一段即储蓄。它来源于计划和节俭，连储蓄都做不到的人，除非收入达不到社会最低保障线，否则说明他缺乏自我控制的能力。

　　理财二段是购买保险。目前寿险市场上的绝大多数保险产品基本是理财功能和保险功能相结合的产品。购买保险也是一个人家庭责任感的体现。

　　理财三段是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品。目前，金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品，如集合理财产品、可转债等，也可以归到这一个段位。

　　以上三段特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险(低风险)、低收益(固定收益)、高流动性产品，购买这些产品无须专业化知识，风险很小，当然，收益也很小。

　　中级层次

　　理财四段是投资股票、期货。股票投资在最近15年进入我国人民生活以来，基本上可以分为两个阶段，前10年大体可以归为高收益投资品种，最近5年基本上是高风险投资品种。

　　理财五段是投资房地产。房地产投资与股票投资刚好相反。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。

　　理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力。其流动性更低，参与难度更高。

　　这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。

　　高级层次

　　理财七段是投资企业产权。在这里，它特指为拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资，而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据——股票投资。

　　理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权。

　　理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。

　　这三个段位是个人理财的高级层次。在这个层次上，投资品种都不是简单的物体，而是物体与人的组合;所需要的知识也不仅仅是某个学科的专门知识，而是某个领域的专门知识和管理学、社会学的复合知识体系。