由于金融理财的概念和服务内容引入我国时间并不长，很多客户对于理财与投资存在较大的误区，总认为理财就是投资，其实，按照金融理财提供的理财服务可以细分为生活理财和投资理财。

　　生活理财考虑整个生命周期在内的终生生活、财务计划和安排，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自在;而投资理财是投资于股票、债券、金融衍生产品等投资工具追求收益最大化，从而提高家庭的生活水平和质量。从两者关系看，金融理财包括投资，而投资仅仅是金融理财的一部分，是实现家庭投资理财目标的一个重要渠道和途径。

　　金融理财主要是为客户提供旨在实现其生活目标和财务目标的综合性理财解决方案。通过理财腰缠万贯的毕竟是少数，而通过理财实现财富积累、实现自身价值和投资目标，是一种较为现实的需求目标。

　　理财需要智慧。个人理财，既没有框架，也没有固定模式，该怎么理财，只能“因人而宜、因时而宜”。处在不同生命周期的人具有不同的理财方案，处在同一阶段的也会有不同的财务安排。对刚就业或正处于事业创始阶段的年轻人来说，最重要的是资金积累，为今后成家立业或扩大事业规模提供经济支持。而对于中、老年人来说，目前已经有一定的资金积累，但是正处于上有老、下有小的多负担阶段，需要花钱的地方实在太多，因此注意投资的稳健显得尤为重要，但是由于风险与收益是相辅相成的，过分强调低风险则收益是有限的，应该根据自己的风险承担能力和投资风险偏好，选择适合自己的投资工具。

　　个人理财应该在做好风险分析与保险规划的基础上，通过规划自己的家庭理财目标，然后对现有的资产进行战略性投资组合，而不是投机。简单说，个人理财是将现有产品进行组合投资，以规避风险，获取一定风险程度下的投资收益。既然是投资，一定要考虑到投资可能面临的风险因素和自身的实际财务情况，如果投资目标不明确，只是一味的跟风和盲目从众心理，一直跟随有利可图的资本市场，并将冲动的心态带入投资场所，那就可能变成投机了。理财没有白日梦，理财也容不下好高骛远。股票、地产、基金投资曾经给投资者带来了可观的收益，但是，近期带给我们的伤害也是很深。

　　个人理财也需要“无为而有为”，即便是一款定活两便和通知存款的储蓄方式，也是实现投资理财增值的目标，而费尽心思去投机取巧，认为自己能打败这个市场从而获取超越市场的平均报酬率，其结果很可能是一年忙到头，收获还是一无所有，甚至投资亏损到本金，给现有生活带来不必要的麻烦。

　　(作者系招商银行哈尔滨分行首席理财顾问、国际金融理财师)